Személyi hitel és kölcsön egyszerűen

Hazánkban a bankok csak azokkal az ügyfelekkel szerződnek, akik magas bruttó jövedelemmel rendelkeznek, ennek arányában nagy kölcsönt is kérnek. Azonban elenyésző azon ügyfelek száma, akik megfelelnek ezeknek a kritériumoknak- így visszaesett a személyi hitelek piaca Magyarországon.

Mivel a személyi kölcsönök drágák, a bankok csökkentik a kamatokat, hiszen a válság után megnyugodtak a kedélyek, és követik a jegybank kamatcsökkentési hullámát.
Előfordulhat bárkivel, hogy szüksége van egy bizonyos összegre, de nagyon alaposan át kell gondolni a személyi hitel felvételét a kamatok miatt. Napjainkban , akiknek valóban szükségük lenne a hitelre, hitel képtelennek minősülnek - aki pedig hitelképes, nagy valószínűséggel nincs szüksége személyi hitelre. A válság óta romlott a nem törlesztő adósok aránya, így kockázatosabbá vált a hitelpiac, azaz a bank nagyon alaposan kivizsgálja az ügyfelek körülményeit, különösen a személyi hiteleknél.

Hogy gondolkodik a bank?

A bankok üzletpolitikája szerint csak az kaphat kölcsönt, aki jó adós, és szüksége is van a pénzre. Elég ellentmondásos ez a két feltétel, hiszen ha valaki jó adós, nem valószínű, hogy pénzínségben szenved.

Aki régebben 35 % feletti teljes hiteldíj mutatóval (THM) kért kölcsönt, valószínűleg tényleg rászoruló. Akkor hogyan lehet jó adós? A hitel alapja a munkajövedelem, a legális munkabére, esetleg a családi pótlék. A bank ebből indul ki, egy úgynevezett "elkölthető jövedelmet" számít ki. Utánajár, mekkora lehet az ügyfél havi megélhetési költsége, és milyen hiteltörlesztéssel rendelkezik még esetleg. Ezeket levonja a munkajövedelemből, és olyan hitelt biztosít, melynek a havi törlesztőrészlete nem haladja meg a havi elkölthető jövedelem 30- 40 %- át. Ez a százalék termékenként és bankonként eltérő.

További kutakodás

Attól még, hogy az ügyfél megfelelt a jövedelem feltételeknek, nem biztos, hogy jó adós. A bank szerint előnyt jelent, amennyiben az ügyfél rendelkezik más hitellel is. A pénzintézet hamar utána tud nézni, hogy korábban rendesen tudta e törleszteni az ügyfél az adósságait- így kerülhet előnybe egy olyan ügyféllel szemben a hitelkérelem elbírálásánál, akinek még nem volt hitele. A bankok úgy ítélik meg, hogy jobb adósnak minősül pl. egy gyógyszeriparban dolgozó ember, mint az autóiparban, hiába rendelkeznek ugyan akkora jövedelemmel. A pénzintézetek szeretik a nagyobb hitelkérelmet. A rostán átjutott ügyfelek közül az a vonzóbb leendő adós, aki nagyobb pénzt kér, így kevesebb papírmunkával nagyobb összegű a hitelkihelyezés.

Extra fedezetek

Személyi hitelnél általában nem kérnek fedezetet, és kezesre sincs szüksége a kliensnek. A bankok általában szeretik bebiztosítani magukat: a hitelkérelmezőt megkérik, hogy engedményeztesse a bankra a fizetését, hiszen a törlesztés késése esetében letiltják a fizetés folyósítását. Nagyobb összegnél a bank megköveteli, hogy egy hivatalos közjegyző előtt is vállaljon kötelezettséget az ügyfél. A bank biztosítva lesz abban az esetben, amennyiben megszakad az ügyfél és a bank együttműködése, így jogi útra terelhető a bank követelése, és ez megkönnyíti a végrehajtást is.